இஸ்லாமிய வங்கிகளும் கடமையில் இல்லாத ஆலோசகர்களும்.!

July 17, 2011.... AL-IHZAN Local News
இனமுல்லாஹ் மஸிஹுதீன்
இஸ்லாமிய வங்கியியல் இந்த நூற்றாண்டுக்கான வங்கியியலாக திகழபோகும் வாய்ப்புகள் நிறையவே தெரிகின்றன. ஏற்கனவே உலகின் பலபகுதிகளில் வட்டியில்லா வங்கிகள் பெரிய அளவில் செயல்படத் துவங்கி விட்டன. இஸ்லாமிய வங்கிகளின் எண்ணிக்கை நாளுக்கு நாள் பெருகி வருகிறது. முதலீட்டின் அளவும் கூடி வருகிறது.  
உலகம் முழுவதும் வட்டியை அடிப்படையாக கொண்ட பாரம்பரிய வங்கிகள் சகலதும் இஸ்லாமிய வங்கிச் செயற்பாட்டு பிரிவுகளை ஆரம்பித்து வருவது வரவேற்கத்தக்க ஒரு முன்னெடுப்பாக இருந்தாலும் , இலங்கையைப் பொறுத்தவரை ஒரு சில துறை சாராத பிரபலங்களைக் கொண்ட ஆலோசகர்களை மாத்திரம் வைத்துக் கொண்டு ஒரு சில நிதி நிறுவனகள் இஸ்லாமிய நிதி முறைமைகளை சந்தைப் படுத்துவது குறித்து முஸ்லிம்கள் அவதானமாக இருக்க வேண்டும்....
தமக்குத் தெரிந்த பிரபலங்கள் வங்கிகளிலும், நிதி நிருவனகளிலும் ஆலோசகர்களாக இருக்கின்றார்கள் என்பதற்காகவும், இஸ்லாமிய அரபு பிரயோகங்கள் உபயோகத்தில்இருப்பதாலும்  மாத்திரம் முஸ்லிம்கள் வட்டியை அடிப்படையாக கொண்ட நிதி நிறுவனங்களின் இஸ்லாமிய பிரிவுகளில் முதலீடுகள் செய்வதில் கூடிய அவதானத்துடன் செயற்பட வேண்டும்.

முதலீடுகள் செய்வதாயின் கடமையில் உள்ள ஷரியாஹ் ஆலோசகரின் நேரடி வழிகாட்டுதல் களை மிகவும் தெளிவாக பெற்றுக் கொள்ள வேண்டும், பொதுவாக இஸ்லாமிய நிதி செயற்பாடுகள் இறையச்சத்தையும், மறுமை பற்றிய உணர்வையும், கேள்வி கணக்கு பற்றிய பயத்தையும் அடிப் படையாக கொண்ட இஸ்லாமிய சூழலை கவனத்திற்கொண்டே அறிமுகம் செய்யப் பட்டுள்ளது. இஸ்லாமிய வங்கி முறை என்பது ஆத்மீகத்திலிருந்து பிரித்தெடு க்க முடியாத ஒரு துறையாகும்.

இஸ்லாத்தின் உறுதிமிக்க அடிப் படைகளுக்கேற்ப அவை வரை யறுக்கப்பட்டதாகவும் காணப்படும்.

இஸ்லாமியப் பொருளாதார வழி யில் செல்வத்தைப் பயன்படுத்துவ தற்கும் வளப்பங்கீட்டை சீர்படுத்து வதற்கும் நீதியையும் சமூகப் பொறுப்புக்களையும் நிறைவேற்று வதற்கும் சேவைகளை வழங்குவ தற்கும் செல்வங்களை ஒன்று திரட்டி தொழில் முயற்சிகளில் ஈடுபடுகின்ற நிதிசார் நடவடிக்கைகளை இஸ்லா மிய வரையறைகளுக்குள் மேற் கொள்கின்ற நிறுவனமே இஸ்லா மிய வங்கியாகும்.

இஸ்லா மிய வங்கி முறைமை (Islamic Banking system) என்பது பணப் பரிமாற்றலின்போது அல்லது கொடுக்கல் வாங்கலின்போது வட்டியிலிருந்து தவிர்ந்து கொள்ளக் கூடிய மத்திய மயப்படுத்தப்பட்ட ஒரு நிதிக் கொள்கையாகும். மற்றும் இஸ்லாமியப் பொருளாதாரத் திட் டத்தினுடைய நோக்கங்களை அடை ந்து கொள்வதற்கு உதவி புரியக் கூடிய வகையில் செயற்பாடுகளை அமைத்துக் கொள்வதுமாகும்.

பொருளியல் சமத்துவத்தை இது போதிக்கின்றது. இஸ்லாமிய அடிப் படைகளிலிருந்து கட்டியெழுப்ப பட்ட இது இலாபம், நட்டம் ஆகிய இரண்டையும் பகிர்ந்து கொள்ளக் கூடிய உன்னத தன்மை வாய்ந்த தாகும். எனவே, இஸ்லாமிய வங்கி கள் PLS (Profit and Lost Sharing) என அடையாளப்படுத்தப்படுகின்றன.

முஸ்லிம் அல்லதவர்களுடனும், அவர்களால் நடாத்தப் படுகிற நிதி மற்றும் வர்த்தக நிறுவனங்களுடன் கொடுக்கல் வாங்கல் மற்றும் வர்த்தக நடவடிக்கைகளில் ஈடுபடுவதற்கு இஸ்லாத்தில் பொதுவான தடைகள் விதிக்கப்படவில்லை, எனினும் கடமையில் பொறுப்புக் கூறக் கூடிய இஸ்லாமிய நிதி ஆலோசகர்கள் இருக்கின்ற நிறுவனங்களுடன் மாத்திரமே முஸ்லிம்கள் தமது வங்கி நடவடிக்கைகளை  மேற்கொள்ள வேண்டும்.

இன்று  பல்வேறு நிதி நிறுவனங்கள் "முதாரபா" , "முஷாரகாஹ்" , "முராபஹாஹ்" , "இஜாராஹ்",  “முசாவமாஹ்” என்ற வங்கிச் செயற்பாடுகளை சந்தைப் படுத்துகின்றன, சரியான பொறுப்புக் கூறக் கூடிய தெளிவான ஆலோசனைகளின்றி , தமக்குத்தெரிந்த  பிரபலங்கள் வங்கியின்  ஆலோசனை சபையில் இருக்கிறார்கள் என்பதற்காக குறிப் பிட்ட ஒரு இஸ்லாமிய நிதி நிறுவனத்தில் முதலிட்ட பலர் நட்றாட்டில் விடப் பட்டமை நாடறிந்த உண்மையாகும்.

"முதாரபாஹ்" முதலீட்டு முறையை எடுத்து கொண்டால் இலாபத்தில் வங்கியாளர் "முதாரிப்"  கணிசமான  இணங்கிக் கொல்லப்பட்ட ஒரு பங்கினை பெறுகிறார், ஆனால் நஷ்டத்தில் அவர் பங்கு கொள்வதில்லை, "ரப்புல் மால்" என அழைக்கப் படும் முதலீட்டாளர் முழு நஷ்டத்தையும் ஏற்றுக் கொள்வார், உண்மையில் இவ்வாறான ஒரு ஏற்பாடு இறைவனிடம் ஒவ்வொரு சத்ததிற்கும் கணக்கு காட்ட வேண்டுமே என்ற ஒரு சூழலில் மிகச் சரியாக அமுலில் இருக்கலாம். ஆனால் தற்போதைய சூழலில் துள்ளியமான கணக்கு அறிக்கைகள் "ரப்புல்மால்" முதலீட்டாளருக்கு வழங்கப் படுவதில்லை.

இத்தகைய ஒரு சூழ் நிலையில் ஒரு வங்கி நஷ்டத்தை வாடிக்கையாளரின் தலையில் காட்டுவதற்கும்,  அதே போல் அந்த வங்கியிடம் "மூலதனம்" பெற்று வர்த்தகத்தில் ஈடு பட்ட ஒருவர் அல்லது பலர் வங்கியிற்கு வங்குரோத்து கணக்கு காட்டுவதற்கும் இடமுண்டு.. ! இரண்டு சூழ் நிலையிலும் நஷ்டம் முதலீட்டாளரை வந்து சேரும்; எனவே இவ்வாறான இஸ்லாமல்லாத சூழ் நிலைகளில் குறிப் பிட்ட வங்கிகளின் பின்புலத்தை, அதனிடமுள்ள , அசையும் அசையா சொத்துக் களின் பெறுமதியினை, மத்திய வங்கியுடனான வகை முறை கூறும் உடன்பாடுகளை ஓரளவுக்காவது முஸ்லிம் கல் தெரிந்திருக்க வேண்டும்.

அதே போன்று "முஷாரகாஹ்" என்ற கூட்டுத் தொழில், வர்த்தக  முயற்சிக்கான இஸ்லாமிய பிரயோகம் இன்று மிகவும் பரந்த பரிமாணத்தில் கையாளப் படுகிறது, குறிப்பாக பங்குச்சந்தை வர்த்தகத்தில் பெரிதும் இந்த முறை கையாளப் படுகிறது; குறிப்பாக சுகூக் எனும் பங்கு வர்த்தக முறிகளை கருவிகளை விற்பனை செய்து பாரிய தோலின் முயற்சிகளுக்கான நிதி மூலங்கள் நவீன உலகில் இந்த அடிப்படையல் வெற்றிகரமாக பெறப் படுகிறது, இலங்கையைப் பொறுத்த வரையில் பாரம்பரிய வங்கிகள் தாம் "முஷாரகாஹ்" ,அல்லது "முதாரபாஹ்", முசாவமத்"   அடிப்படையில் திரட்டுகின்ற மூலதனத்தை எத்தகைய பங்குச் சந்தை வர்த்தக முயற்சிகளில் பயன் படுத்துகிறார்கள் என்பது குறித்து தெரிந்திருக்க வேண்டும்.

பொதுவாக ஒரு நாட்டின் மத்திய வங்கியில் சகல நிதி நிதி நிறுவனங்களும் வங்கிகளும் பதிவு செய்யப்பட்டிருக்க வேண்டும், இவ்வாறான ஒரு சூழ்நிலையில் அரச மற்றும் தனியார் வங்கிகளின் வட்டி விகதம் மத்திய வங்கியின் வரை முறைகள், நிர்ணயங்களுக்கு உட்படுகின்றது போல் இஸ்லாமிய நிதி நிறுவனங்களுக்கு சுதந்திரமான இலாபப் பங்கீடு நிலையான மற்றும் சேமிப்பு வாய்ப்புகளுக்கு பங்கீடு செய்யப் படுவதில் வரையறைகள் இருப்பதால் இஸ்லாமிய முதலீட்டாளர் கலப்பட வங்கி முறைகளால் பாதிக்கப் படுகின்றார்.

மத்திய வங்கியின் ஆளுகைக்கு உட்பட்டு இலாபப் பங்கீட்டை இஸ்லாமிய வங்கிகள் அல்லது தேசிய மற்றும் தனியார் வங்கிகளிலுள்ள இஸ்லாமிய கொடுக்கல் வாங்கல் பிரிவுகள் கட்டுப் படுத்துகின்ற ஒரு நிலைமையில் முதாரபாஹ் , முசாவமாஹ் ,முஷாரகாஹ், முராபஹாஹ் , ஈஜார்  என சகல இஸ்லாமிய நிதி நடவடிக்கைகளிலும் முஸ்லிம்கள் வஞ்சிக்கப் படுவார்கள்.

இவ்வாறன ஒரு நிலைமையில் பாரம்பரிய வட்டியுடனான வங்கிகளிலுள்ள உத்தரவாதங்களும் இல்லாத அநீதிகள் மிகுந்த ஒரு வங்கி முறை தோற்றம் பெறும். என்னை பொறுத்தவரை இஸ்லாமிய வங்கிமுறைக்கு எதிராக ஒரு சதி அல்லது போர் பிரகடனம் செய்யப் பட்டுள்ளதா? என்ற சந்தேகம் எழுந்துள்ளது....!

உலமாக்கள் பிரபலங்கள் தனித்தனியாக ஷரியா ஆலோசனை சபைகளில் இருப்பதில் தவறில்லை ஆனால் நிதியியல் வல்லுனர்களையும் ஷரயாஹ் விற்பன்னர்களையும் கொண்ட ஒரு ஆலோசனை சபையை தேசிய அளவில் முஸ்லிம்கள் ஜம்மியத்துல் உலமாவின் தலைமையில் ஏற்படுத்திக் கொள்வது காலத்தின் கட்டாயமாக இருக்கிறது...!

இலங்கையில் ஆழமான ஷரியாஹ் அறிவுடன் கூடிய இஸ்லாமிய நிதியியல் வல்லுனர்களின் தேவை இன்று அதிகரித்து காணப் படுகிறது, இஸ்லாமிய கலாபீடங்கள் தமது கற்கைகளில் இஸ்லாமிய நிதியியலை அதன் நவீன கால பிரயோகத்திற்கு ஏற்ப கற்பித்தல் வேண்டும். வங்கிகளைப் பொறுத்தவரை ஆலோசனை சபைகளில் மாத்திரமன்றி வங்கிக் கட்மைய்களிலும் பொறுப்புக் கூறக் கூடிய தகுதி வாய்ந்த துறை சார்ந்த இஸ்லாமிய நிதியியல் வல்லுனர்களை நியமனம் செய்ய வேண்டும்.

இறுதியாக, ஜம்மியத்துல் உலமா உட்பட  ஏனைய இஸ்லாமிய நிறுவனங்கள் "சிறுபான்மையினருக்கான பிக்ஹு" குறித்து ஆற்றையும் குழுவொன்றை அமைத்து  இலங்கை போன்ற ஒரு நாட்டில் இஸ்லாமிய நிதியியல் தொடர்பான ஆய்வுகளை   மேற்கொள்வதோடு நாடு முழுவதும் குத்பாஹ் பிரச்சாரங்களுக்கான ஒரு தலைப்பாகவும் இதனை உள்வாங்குவதன் மூலம் பொது மக்களை அறிவுறுத்த வேண்டும். என வலியுறுத்த விரும்புகின்றேன்.